थ्रिफ्ट सेविंग्स प्लान (TSP) क्या है? इसमें निवेश करने के फायदे
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Introduction:-
क्या आप अपने रिटायरमेंट के लिए एक सुरक्षित और टैक्स-बेनिफिट्स वाली निवेश योजना ढूंढ रहे हैं? अगर हां, तो थ्रिफ्ट सेविंग्स प्लान (TSP) आपके लिए एक बेहतरीन विकल्प हो सकता है। यह योजना खासतौर पर अमेरिकी सरकारी कर्मचारियों के लिए डिज़ाइन की गई है, लेकिन इसके फायदों को समझकर कोई भी व्यक्ति अपने फाइनेंशियल प्लानिंग में इसे शामिल कर सकता है। चलिए, विस्तार से जानते हैं कि TSP क्या है, इसमें निवेश क्यों करें, और इसके क्या लाभ हैं।
थ्रिफ्ट सेविंग्स प्लान (TSP) क्या है?
TSP यानी थ्रिफ्ट सेविंग्स प्लान, अमेरिकी सरकार द्वारा संचालित एक रिटायरमेंट बचत और निवेश योजना है। यह मुख्य रूप से फेडरल एम्प्लॉइज और यूनिफॉर्म्ड सर्विसेज के सदस्यों (जैसे आर्मी, नेवी आदि) के लिए बनाई गई है। इसे 1986 में कांग्रेस ने लॉन्च किया था, ताकि सरकारी कर्मचारी अपने रिटायरमेंट के लिए नियमित रूप से बचत कर सकें।
TSP की खासियत यह है कि यह लो-कॉस्ट इन्वेस्टमेंट ऑप्शन प्रदान करता है। इसमें निवेशक अपनी आय का एक हिस्सा अलग-अलग फंड्स (जैसे स्टॉक मार्केट, बॉन्ड्स, गवर्नमेंट सिक्योरिटीज) में निवेश कर सकते हैं। यह योजना 401(k) प्लान की तरह ही काम करती है, लेकिन इसके फंड्स का प्रबंधन सरकारी संस्थाएं करती हैं।
TSP में निवेश करने के 7 बड़े फायदे
अगर आप अमेरिकी सरकारी कर्मचारी हैं या TSP के बारे में जानना चाहते हैं, तो इस योजना में निवेश के ये फायदे आपको ज़रूर आकर्षित करेंगे:
टैक्स बचत का अवसर
TSP में ट्रेडिशनल और रोथ दोनों ऑप्शन उपलब्ध हैं।
ट्रेडिशनल TSP में आपकी कंट्रीब्यूशन प्री-टैक्स होती है, जिससे कर कम लगता है।
रोथ TSP में निवेश पर टैक्स लगता है, लेकिन वितरण (विथड्रॉल) के समय टैक्स नहीं देना पड़ता।
कम फीस (Low Expenses)
TSP के फंड्स का एक्सपेंस रेशियो बेहद कम (0.05% से भी नीचे) है, जो प्राइवेट म्यूचुअल फंड्स से सस्ता है।
ऑटोमैटिक पेरोल कटौती
सैलरी से सीधे पैसे कटकर TSP में जमा हो जाते हैं, जिससे निवेश की आदत पड़ती है।
सरकारी मैचिंग बेनिफिट (Matching Contributions)
कुछ फेडरल जॉब्स में सरकार आपकी कंट्रीब्यूशन का एक हिस्सा मैच करती है (जैसे 5% तक)। यह "फ्री मनी" की तरह है!
फ्लेक्सिबल इन्वेस्टमेंट ऑप्शन
TSP में 5 कोर फंड्स (G, F, C, S, I) और लाइफसाइकल फंड्स (L Funds) उपलब्ध हैं, जिन्हें आप अपनी रिस्क क्षमता के हिसाब से चुन सकते हैं।
रिटायरमेंट के बाद स्टेबल इनकम
TSP से मिलने वाली पेंशन या एन्युइटी आपके रिटायरमेंट के बाद नियमित आय का स्रोत बन सकती है।
लोन और इमरजेंसी विथड्रॉल की सुविधा
ज़रूरत पड़ने पर आप TSP से लोन ले सकते हैं या कुछ शर्तों पर पैसे निकाल सकते हैं।
TSP में निवेश कैसे करें? स्टेप बाय स्टेप गाइड
एलिजिबिलिटी चेक करें
अमेरिकी फेडरल एम्प्लॉइज, मिलिट्री मेंबर्स, या कुछ अन्य ग्रुप के मेंबर TSP में निवेश कर सकते हैं।
अकाउंट ओपन करें
आपका TSP अकाउंट ऑटोमैटिक खुल जाता है अगर आप फेडरल जॉब में हैं। नए एम्प्लॉइज को फॉर्म TSP-1 भरना होता है।
कंट्रीब्यूशन सेट करें
अपनी सैलरी का कितना प्रतिशत TSP में जमा करना है, यह ऑनलाइन या HR डिपार्टमेंट के माध्यम से सेट करें।
2023 में अधिकतम कंट्रीब्यूशन **
22,500∗∗(और50+उम्रवालोंकेलिए
22,500∗∗(और50+उम्रवालोंकेलिए30,000) है।
फंड्स का चुनाव
अपनी रिस्क टॉलरेंस और उम्र के हिसाब से G, F, C, S, I, या L फंड्स में पैसे आवंटित करें।
उदाहरण: युवा निवेशक हाई-रिस्क वाले C फंड (S&P 500) में ज़्यादा निवेश कर सकते हैं।
रिग्युलर मॉनिटरिंग
साल में 1-2 बार अपने पोर्टफोलियो को रिव्यू करें और बदलाव करें।
TSP vs अन्य रिटायरमेंट प्लान्स: क्या है बेहतर?
निष्कर्ष: TSP, 401(k) से बेहतर है क्योंकि इसमें फीस कम है और सरकारी मैचिंग मिलती है। हालांकि, भारतीय निवेशकों के लिए NPS या PPF भी अच्छे विकल्प हैं।
TSP से अधिकतम लाभ उठाने के 5 टिप्स
शुरुआत जल्दी करें: कंपाउंडिंग का फायदा लेने के लिए 20-30 की उम्र में ही निवेश शुरू कर दें।
सरकारी मैचिंग का पूरा उपयोग करें: कम से कम 5% कंट्रीब्यूशन डालें ताकि सरकारी मैचिंग मिल सके।
रिस्क लेने से न डरें: युवावस्था में इक्विटी फंड्स (C, S, I) में ज़्यादा निवेश करें।
L फंड्स को ट्राई करें: अगर निवेश का अनुभव नहीं है, तो लाइफसाइकल फंड्स ऑटो-एडजस्ट होते हैं।
रिटायरमेंट से पहले विथड्रॉल न करें: 59.5 साल से पहले निकासी पर 10% पेनल्टी लगती है।
TSP से जुड़े महत्वपूर्ण सवाल-जवाब (FAQs)
Q1. क्या भारतीय नागरिक TSP में निवेश कर सकते हैं?
नहीं, TSP सिर्फ अमेरिकी फेडरल एम्प्लॉइज और मिलिट्री मेंबर्स के लिए है। भारतीय NPS, PPF, या म्यूचुअल फंड्स में निवेश कर सकते हैं।
Q2. TSP से पैसे कब निकाले जा सकते हैं?
बिना पेनल्टी के 59.5 साल की उम्र के बाद। इमरजेंसी में 55 साल पर रिटायरमेंट या फाइनेंशियल हार्डशिप के मामले में भी निकासी संभव है।
Q3. क्या TSP को भारत में ट्रांसफर किया जा सकता है?
नहीं, TSP अकाउंट्स केवल अमेरिका में ही मैनेज किए जाते हैं।
अंतिम विचार: क्या TSP आपके लिए सही है?
अगर आप अमेरिकी सरकारी नौकरी में हैं, तो TSP आपकी रिटायरमेंट प्लानिंग का अहम हिस्सा होना चाहिए। कम फीस, टैक्स बेनिफिट्स, और सरकारी मैचिंग इसे अन्य प्लान्स से बेहतर बनाते हैं। हालांकि, भारतीय निवेशकों के लिए NPS या SIPs भी उतने ही फायदेमंद हैं। फिर भी, TSP के सिद्धांत—जैसे नियमित निवेश और लो-कॉस्ट फंड्स—सभी के लिए सीखने योग्य हैं।
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Author - Nirupam Kushwaha
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